不久前央行召開住房金融服務(wù)專題座談會，要求商業(yè)銀行改善住房金融服務(wù)。從另一個側(cè)面看，這也折射出一段時間以來個人住房貸款之難。曾經(jīng)被銀行視作是優(yōu)質(zhì)、低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個人住房貸款業(yè)務(wù)，為何如今不再受商業(yè)銀行青睞？
從去年四季度起，商業(yè)銀行對個人房貸業(yè)務(wù)就不再熱情。各行普遍上浮二套房貸利率，差異化對待的首套房貸也已普遍取消八五折優(yōu)惠，甚至還有上浮。同時，貸款申請發(fā)放全周期明顯拉長。
過去個人房貸頗受各大商業(yè)銀行看重，一個重要原因是，在金融創(chuàng)新充分開展之前，個人房貸的利率水平較高，銀行在該板塊所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)卻很低，性價比較高。但在金融創(chuàng)新沖擊下，銀行較低利率水平的存款加速流失，使得銀行不得不主動提高利率以應(yīng)對，資金來源成本明顯提高。目前，銀行個人房貸業(yè)務(wù)利差不足3%，這就使個人房貸業(yè)務(wù)對銀行的吸引力下降。更何況，個人房貸每筆貸款資金額較小，卻同樣要占用大量人力和管理成本，商業(yè)銀行自然失去了興趣。在鼓勵金融創(chuàng)新、政策扶持小微的大背景下，小微貸、消費(fèi)貸等業(yè)務(wù)可以給銀行帶來的利潤水平也比個人房貸高得多，“冷待”因此開始。
另外，個人房貸業(yè)務(wù)對銀行的資本充足率壓力雪上加霜。巴塞爾協(xié)議出臺之際，中國銀監(jiān)會推出相應(yīng)監(jiān)管要求，商業(yè)銀行資本充足率達(dá)標(biāo)壓力加碼，銀行為了達(dá)標(biāo)而“惜貸”，縮減占用資本多的業(yè)務(wù)，增加占用資本少、甚至不占用資本的中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)。個人房貸期限較長，是占用資本的大戶，而盈利貢獻(xiàn)卻越來越小，成為商業(yè)銀行眼中的“雞肋”。
我國房價長期上漲，支撐了個人房貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性，出現(xiàn)違約概率較低。今年以來樓市出現(xiàn)分化，悲觀者擔(dān)心：樓市價跌，是否會產(chǎn)生負(fù)資產(chǎn)并危及銀行？當(dāng)經(jīng)濟(jì)下行、個人房貸償還能力下降，惡意違約是否會出現(xiàn)？這些擔(dān)憂或許也是商業(yè)銀行對個人房貸“冷待”的原因。
大環(huán)境的綜合變化因素疊加，使市場對近期央行窗口指導(dǎo)究竟能有多少效果存在保留，如果商業(yè)銀行面臨的環(huán)境不變，個人房貸要再成“香餑餑”恐怕較難。
