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   【股份行與大行一冷一熱的態度分化背后，隱含著差錢與不差錢的區別。而銀行個人住房貸款業務高成本緊規模的尷尬局面仍在繼續】
    面對央行要求優先滿足居民家庭首次購買自住普通商品住房貸款需求的“窗口指導”，不同的銀行作出了不同的表態。
    5月14日，工行表示，積極支持符合條件的個人首套住房信貸需求，加快個人住房貸款審批。與工行態度有所反差的是，部分股份制銀行則表示不會改變現行的個人住房信貸政策。
    一冷一熱的態度分化背后，隱含著差錢與不差錢的區別。而銀行個人住房貸款業務高成本緊規模的尷尬局面仍在繼續。
    銀行態度分化
    對于房地產而言，信貸的投放是行業發展的關鍵因素。考慮到風險問題，銀行房地產開發貸款已經有所控制，在房地產市場敏感節點，銀行個人住房貸款的力度則成為關鍵點。
    5月12日，央行召集15家商業銀行開會，雖未明確要求銀行加大對個人住房貸款的力度，但要求商業銀行合理配置信貸資源，優先滿足居民家庭首次購買自住普通商品住房的貸款需求。
    中國銀行國際金融研究所宏觀經濟研究主管溫彬對《第一財經日報》表示，現在有銀行存在首套房貸款審批時間長、貸不到款、利率比較高等情況，央行通過定向、結構性的一些措施，能夠給個人住房貸款一定支持。
    央行的“窗口指導”得到了工行的積極反響。“今年以來，中國工商銀行繼續實行差別化個人住房信貸政策，積極支持符合條件的個人首套住房信貸需求。”工行稱，“工行高度重視個人住房金融服務，將進一步合理配置貸款規模，及時滿足客戶的用款需求。同時，大力推廣應用分類審批技術，進一步提高個人住房貸款的審查審批效率，加快個人住房貸款審批。”
    工行相關負責人表示，發展個人住房信貸是拉動經濟增長、推進城鎮化和落實普惠金融的重要舉措，也是重點的民心工程。
    另一家大行信貸部門人士對《第一財經日報》表示，現在該行信貸規模相對充足，監管有相關要求，因此可以在規模上進行一定的傾斜，保證一定量的支持。
    然而，對股份制而言，信貸傾斜房貸就并沒有那么積極。北京一家股份制銀行高管告訴《第一財經日報》，該行暫時不會改變個人住房貸款的政策，因為現在信貸資金緊張，并且股份制銀行房貸占比并不太高。
    上述大行信貸部門人士也表示，現在很多客戶在股份制銀行貸不到款，紛紛轉向大行申請個人住房貸款，造成大行該項貸款項目激增。
    央行上述會議被認為是對房地產市場進行信心提振。加上去年下半年以來，不少地方頻頻傳出救市的各類措施出臺，為房地產市場帶來了松綁的市場預期。
    中原地產研究部數據顯示，截至目前，傳聞救市的城市已經超過10個，其中明確落地政策的城市也已經達到了6個。“疊加在2013年出臺救市措施的城市，全國普遍救市的房地產政策已經開始松動。央行發布的房貸意見也體現了政策的寬松趨勢。”中原地產分析稱。
    高成本緊規模的尷尬
    作為一項風險并不太高的信貸業務，個人住房按揭貸款近年來逐漸“失寵”。
    從民生角度考量，央行對個人住房貸款實行差別化的信貸政策，個人首套住房還有折扣。然而近年來，隨著利率市場化的推進，銀行攬儲成本急劇上升，壓力陡增，個人住房貸款利率偏低讓銀行“無利可圖”。加上存貸比考核、資本要求提高，銀行信貸規模偏緊，銀行對個人住房貸款出現“惜貸”等情況。
    2012年下半年以來，商業銀行個人住房貸款特別是首套房貸利率折扣逐漸取消，甚至出現上浮。隨著市場利率的走高，今年以來個人住房貸款利率也水漲船高。據了解，不少銀行房貸款利率出現10%至20%的上浮。
    “于是，房貸市場尷尬的一幕出現：商業銀行執行房貸基準利率或下浮，銀行資金價格倒掛，銀行承受不起；商業銀行上浮房貸基準利率，購房人月供壓力太大，購房人承受不起。”華夏銀行副行長黃金老撰文稱。
    其提供的數據顯示，2014年，5年期以上房貸基準利率為6.55%，若按基準利率0.9倍執行優惠利率為5.9%。然而市場上不少“寶類”產品此前都保持5%左右的收益率，銀行理財產品目前更有不少預期收益率達到6%以上，明顯形成了銀行資金成本和收益的倒掛。
    “高成本緊規模，銀行也難。”一家地方商業銀行人士對《第一財經日報》稱。
    另一家股份制銀行信貸部門負責人也對《第一財經日報》表示，銀行資金緊張要獲得收益，信貸資源更傾向于做收益高的信貸業務。盡管央行要求綜合考慮財務可持續、風險管理等因素，合理確定首套房貸款利率水平，但是銀行也不可能虧本做業務。