為了省下婚典錢買房，打算旅行結(jié)婚的曉泉夫妻，不巧又遇上銀行住房貸款利率收緊。他們此時(shí)是否還應(yīng)該選擇買房呢？如果買房，又該怎樣精心做好買房方案呢？
曉泉和男友相戀5年，他們計(jì)劃把辦婚典的錢省下來，一起貸款買房過實(shí)實(shí)在在的家庭生活。只是沒想到銀行房貸政策收緊，這讓曉泉有些糾結(jié)。
旅行結(jié)婚 省錢買房
曉泉今年29歲，在一家企業(yè)做人事工作。男友是她的大學(xué)同學(xué)，典型的IT男。兩人由于是理科生的緣故，考慮問題少了一點(diǎn)文藝，卻也多了一些務(wù)實(shí)。
“我們?nèi)ス溥^婚博會(huì)，一桌婚宴6000～7000元還不包含酒水，拍一套婚紗照動(dòng)輒萬(wàn)元以上，考慮到還要租婚車、請(qǐng)司儀、租禮服等，一場(chǎng)儀式費(fèi)用至少25萬(wàn)元。”曉泉從包里面拿出筆記本，邊指著上面羅列的各項(xiàng)價(jià)目邊說：“這與我的消費(fèi)觀完全不符，我把自己的想法告訴了男友，他也覺得辦婚禮挺折騰人的，即勞民又傷財(cái)，不如旅行結(jié)婚來得實(shí)在。我男友就是擔(dān)心我爸媽不同意。”不出所料，傳統(tǒng)的爸媽聽到女兒的計(jì)劃，當(dāng)即就表示反對(duì)，但經(jīng)過一番苦口婆心關(guān)于“面子”和 “里子”的勸說后，考慮到經(jīng)濟(jì)壓力他們最后也妥協(xié)了。
隨后曉泉和男友就開始算著自己的預(yù)算，周末積極地跑中介看房，同時(shí)還不忘關(guān)注銀行的房貸政策動(dòng)向。
收入不足 貸款受限
看過一些房源后，曉泉和男友比較中意75平方米左右的二室一廳，他們準(zhǔn)備給未來孩子預(yù)留一間房間，他們看中的是一套250萬(wàn)元的房子。
曉泉算過，即使省下婚慶費(fèi)用后，男友父母答應(yīng)加碼資助他們購(gòu)房，可是哪怕有了這100萬(wàn)元作為首付，可是剩余的150萬(wàn)元需要她和男友去貸款。而關(guān)于貸款，他們也去咨詢過銀行，假如以組合形式貸款150萬(wàn)元，按基準(zhǔn)利率計(jì)，他們每月需要還貸1萬(wàn)元，可是她和男友的月收入一共才1.7萬(wàn)元，貸款金額超過收入的一半，恐怕申請(qǐng)貸款有難度。唯一的辦法就是增加首付比例，目前她和男友有37萬(wàn)元定期存款，但如果將這37萬(wàn)元全部放入買房首付款中，今后生活的壓力著實(shí)不小。
政策突變 是否買房
原本就因收入有限，可能無法獲得足額貸款，更雪上加霜的是，近期內(nèi)資銀行紛紛將貸款利率上調(diào)10%，銀行工作人員還無法給出確切放款日期，最少需要等待1個(gè)月以上。
不僅如此，最近種種跡象都顯示，市場(chǎng)并不看好一線城市的樓市，似有還無的下跌風(fēng)險(xiǎn)讓曉泉的買房計(jì)劃受到影響：“我在想，現(xiàn)在貸款成本這么高，樓市情況又不明朗，在這種情況下買房理智嗎？”
曉泉和男友其實(shí)并不缺房住，他們兩家各有一套二室一廳，所以對(duì)于現(xiàn)在是否要買房她是保持開放態(tài)度的，甚至她幽默的表示：“我不在乎再打擊爸媽一次，假如有比買房更好的投資，我是愿意考慮的。畢竟買房對(duì)我們來說壓力是很明顯的，況且現(xiàn)在申請(qǐng)銀行貸款又是這么難。”
按照曉泉夫妻的實(shí)際情況，他們現(xiàn)在該買房嗎？
注重買房交易細(xì)節(jié)綜合考量
結(jié)婚買房要注重細(xì)節(jié)
通過曉泉介紹的實(shí)際情況，在解答是否該買房的問題前，小兩口不妨先考慮考慮以下幾個(gè)問題：
比如，自身是否了解房產(chǎn)交易的相關(guān)稅費(fèi)情況？交易稅費(fèi)有哪些優(yōu)惠政策？大部分人買房時(shí)往往會(huì)以首付款、裝修款的支出多少來判斷自身是否具備購(gòu)房能力，而忽略交易稅費(fèi)，而現(xiàn)在大部分二手房交易價(jià)格都是賣方到手價(jià)，交易過程產(chǎn)生的稅費(fèi)都由買方承擔(dān)，因此這部分支出也是購(gòu)房成本的一部分，應(yīng)該納入預(yù)算中。
再者，房源是否是普通住房？是否是賣方唯一房源？是否是賣方購(gòu)入滿五年？這些都會(huì)對(duì)交易稅費(fèi)產(chǎn)生重大影響，舉例說明：
若曉泉小兩口準(zhǔn)備購(gòu)買預(yù)定地區(qū)250萬(wàn)元、面積75平方米房產(chǎn)的四種情況，情況A和情況B中，他們選擇了做低房?jī)r(jià)過戶（客戶購(gòu)房地區(qū)屬于內(nèi)外環(huán)間，普通住房標(biāo)準(zhǔn)為總價(jià)200萬(wàn)元以內(nèi)），區(qū)別在于賣方售房情況的不同，情況C和情況D為按購(gòu)房原價(jià)過戶，屬于非普通住房，也根據(jù)賣方售房情況的不同作了區(qū)分。
通過上述四種情況合計(jì)交易稅費(fèi)的比較，可以看出同一套購(gòu)房標(biāo)的，不同的售房性質(zhì)和買房方式，都會(huì)對(duì)交易稅費(fèi)支出產(chǎn)生影響，最低支出和最高支出的差額在25萬(wàn)元左右，可見這個(gè)問題是需要特別引起注意的。
此外，對(duì)于部分貸款政策是否了解？曉泉提到組合貸款150萬(wàn)元，每月還貸1萬(wàn)元，其實(shí)針對(duì)房齡在五年以上的二手房，公積金貸款的貸款年限最多只能15年，而針對(duì)一手房和次新房（房齡五年內(nèi)的二手房），公積金貸款年限最多可以到30年，比如對(duì)于公積金貸款60萬(wàn)元來說，15年期月供4590元，而30年期月供 3040元，二手房房齡的不同也會(huì)影響貸款還款月供，這些貸款細(xì)節(jié)都是值得關(guān)注的。
買房決策還需綜合考量
那么，曉泉小兩口現(xiàn)在該買房嗎？這需要綜合考量房源情況、房屋價(jià)格以及上述的購(gòu)房細(xì)節(jié)，才能更準(zhǔn)確地評(píng)估自身的購(gòu)房能力，得到準(zhǔn)確的答案。
小兩口還是具備一定購(gòu)房能力的。曉泉之前在計(jì)算家庭還貸能力時(shí)僅考慮了月收入，如果能將公積金繳存額考慮在內(nèi)，客戶家庭每月承擔(dān)12000～13000元的期供問題并不大，尤其是兩人工作多年，通過辦理公積金沖還貸手續(xù)，賬戶繳存額就能確保貸款第一年無太大還款壓力，因此家庭完全可以承擔(dān)180萬(wàn)元以內(nèi)的組合貸款，考慮到客戶另有137萬(wàn)元可以用來支付首付，所以對(duì)于目前看中的房源，客戶完全可以承擔(dān)購(gòu)房及稅費(fèi)、中介費(fèi)的相應(yīng)支出，客戶具備購(gòu)房能力。
購(gòu)房準(zhǔn)備要充分。“買房需要緣分”，這是很多人都有的感慨。這說明符合理想的房源并不一定在你需要的時(shí)候就會(huì)出現(xiàn)，因此需要購(gòu)房者提前做好購(gòu)房準(zhǔn)備，確保資金的流動(dòng)性，和熟悉的中介人員保持聯(lián)系，從而使“緣分”在出現(xiàn)時(shí)不會(huì)輕易錯(cuò)過。
注意保持資金流動(dòng)性。一旦準(zhǔn)備購(gòu)房，家庭資金的流動(dòng)性就顯得尤為重要了。目前曉泉小兩口的37萬(wàn)元資產(chǎn)是以定期存款形式存放，一旦有購(gòu)房標(biāo)的需要大額支付首付款時(shí)，容易造成收益損失，建議改為貨幣基金或銀行短期理財(cái)產(chǎn)品形式持有。
