雖然是簡單的車貸，但也有一些小竅門可以省錢省力。 中國基金報記者總結(jié)，輕松搞定車貸最重要的三方面分別是熟悉車貸政策、利率政策以及不被車行忽悠。
1.銀行車貸政策
了然于胸
“知己知彼、百戰(zhàn)不殆”，孫子兵法也可應(yīng)用到車貸上，告訴準(zhǔn)備車貸的人，第一步必須是熟悉自己、汽車4S店和銀行的基本情況。
大多數(shù)買車的人，都是在4S店基本選好車型之后，然后詢問4S店車貸方面的信息，并且以4S店給出的建議為基礎(chǔ)進(jìn)行選擇。這種做法，很容易受到4S店客戶經(jīng)理的影響，也存在4S店客戶經(jīng)理故意隱瞞部分核心信息的可能。
因此，準(zhǔn)備車貸的人必須多方了解信息，首先是自己的信息，除了自身首付能力、月供能力之外，還必須特別注意個人信用記錄、使用信用卡情況或其他資產(chǎn)證明。信用記錄良好，擁有多家銀行信用卡，且已經(jīng)有抵押或未抵押房產(chǎn)的客戶，是非常優(yōu)質(zhì)的客戶，可以尋找多家銀行，找到利率更低的銀行車貸渠道。
4S店方面，主要是詢問是否有銀行合作的貼息車貸信息，部分車行為了促銷汽車，提供了一年免息，兩年三年優(yōu)惠利率的車貸，這種情況下，一般車貸利率都會明顯低于市場平均水平，因為車貸成交后，車行還要向銀行支付一定的費(fèi)用。例如，招行銀行就針對一汽大眾部分車型提供一年免息、兩年5.5%和三年9%的車貸優(yōu)惠。
而除了這種特別優(yōu)惠的車貸之外，在4S店辦理車貸一般都會收取一定的費(fèi)用，1000元到3000元不等，或者車貸總金額的1%左右。
第三個需要了解的是銀行自身車貸信息，準(zhǔn)備車貸的投資者可以到自己擁有銀行卡或信用卡的銀行詢問，特別是工農(nóng)中建四大銀行的車貸業(yè)務(wù)比較多，如果投資者信用記錄良好，在熟悉的銀行也能拿到不低于4S店提供的車貸利率。
2.分清總利息率
和年利率
拿到車貸的期限和利率信息后，投資者還需要精打細(xì)算。
一方面在于將車貸的總利息率換算到對應(yīng)的年化貸款利率。據(jù)了解，絕大多數(shù)車貸都是按照一年、兩年、三年的總利息率公布，并且利息一般是和第一期車貸月供一起償還。
中國基金報記者測算顯示，一年期總利息率3.5%對應(yīng)的年化貸款利率約為6.5%，3.8%對應(yīng)約7%，4%、4.5%和5%分別對應(yīng)7.4%、8.3%和9.3%，目前主流的1年車貸利率在3.5%到5%之間，對應(yīng)年化貸款利率為6.5%到9.3%。
例如，一年期車貸12萬，則每月需要償還10000元，4%的一年總利息率對用的4800元費(fèi)用和第一期一起償還，實際上車貸的12期分別貸款1個月、2個月，一直到12個月，平均貸款期限是6.5個月，由此測算出年化貸款利率約為7.4%。
兩年的車貸總利息率目前主流在7%～9.5%。其中，7%利息率對應(yīng)年化貸款利率約為6.7%，8%對應(yīng)年化貸款利率約為7.7%，9.5%的利率對應(yīng)則達(dá)到了9.1%的年化貸款利率。三年車貸目前主流的在9.5%到12.5%之間，其中較低的9.5%對應(yīng)年化貸款利率約為6.2%，10.5%對應(yīng)年化貸款利率約為6.8%，12%對應(yīng)年化貸款利率約為7.7%，12.5%對應(yīng)的年化貸款利率約為8.1%。
對于目前銀行貸款基準(zhǔn)利率，1年期為6%，2年期和三年期貸款利率均為6.15%，目前主流的車貸利率均高于銀行同期貸款的基準(zhǔn)利率。對此，有銀行客戶經(jīng)理表示，銀行目前貸款資源越來越緊張，和中小企業(yè)目前普遍8%以上的貸款利率相比，車貸的利率還是比較低的，車貸的單筆貸款金額小，從而導(dǎo)致了車貸利率通常都是基準(zhǔn)利率。
另一個需要精打細(xì)算的是，車貸的貸款期限問題，無論是4S店還是銀行，主流的車貸建議是2年或3年，這樣每月貸款金額適中，有利于中期的財務(wù)規(guī)劃。例如購買一輛18萬元左右家用轎車，貸款12萬，若一年還清，每月需要還款10000元。若是2年，每月需要償還5000元，3年則每月需要償還3333元，兩三年車貸分期金額對大城市居民是易承受的月供。
3.直接與銀行溝通
去辦理車貸，可以通過4S店代為辦理，也可以直接到熟悉的銀行辦理，若能在銀行直接辦理車貸，可繞過4S店，節(jié)省一筆車貸費(fèi)用。
投資者可以先了解自己熟悉的銀行車貸政策，絕大多數(shù)情況下，投資者自己直接去辦理和委托4S店辦理的利率是相同或相差不大的，但可以節(jié)省4S店的一筆車貸費(fèi)用，一般為1000元到3000元之間，或車貸金額的1%。
中國基金報記者近期辦理車貸時，就遇到了這一問題。深圳一家銀行客戶經(jīng)理告訴記者，購車人若想直接通過銀行辦理車貸，最好是買車的時候先不要告訴4S店客戶經(jīng)理，等支付訂金之后，再將資料直接提交給銀行辦理即可，可以節(jié)省4S店車貸手續(xù)費(fèi)。
不過，該客戶經(jīng)理表示，準(zhǔn)備車貸的個人必須先了解清楚自己的信用情況，并且已經(jīng)擁有了對應(yīng)銀行信用卡，這樣辦理起來更加方面一些，一次性提交所有資料，實際在銀行辦理的時間和通過4S店辦理車貸所需的時間基本相同。
